|
Nr. 40, august - septembrie 2003
BANII DE SCOALA SI GARANTII BANCARE
Petru Cotnareanu
Constat cu placere ca incercarea mea de a prezenta diferite produse financiare, trezeste reactii tot mai numeroase. Zilele trecute, fiind la o cana de vorba cu mai multi compatrioti, am realizat ca sistemul de protectii si asigurari canadiene, constituie pentru multi dintre noi o mare necunoscuta. Din pacate cand sosim in aceasta tara, aducem cu noi nu numai amintirile frumoase, ci si pe cele mai putin placute. Despre istorii cu banci frauduloase sau investitii piramidale cu gust amar, cred ca multi dintre dumneavoastra aveti ceva de spus. Consecinta fireasca a acestor experiente este neincrederea in institutiile financiare in general, care ne face de multe ori sa ne tinem la distanta de tot ce inseamna investitie, sau planificare financiara.
Asa ca profit de aceasta ocazie pentru a reaminti garantiile pe care institutiile financiare canadiene sunt obligate prin codul civil sa le prezinte. Sa incepem cu bancile, care, in caz de faliment, sunt asigurate pana la 60.000 de dolari canadieni, pentru fiecare depunator. Companiile de asigurare, pe langa aceasta garantie a banilor investiti, sunt obligate sa ofere o acoperire de 200.000$, pentru contractele de asigurare. De mentionat ca aceste garantii se refera la depozitele in dolari canadieni si la bancile canadiene. Daca privim putin in istoria marilor institutii financiare din aceasta tara, vedem ca marea lor majoritate sunt in activitate de mai bine de o suta de ani. Cu toate ca probabilitatea de faliment al acestor institutii financiare este foarte mica, aceasta garantie, e mereu valabila.
La fel contractele de asigurare semnate intre o institutie financiara si asigurat, devin acte legale de la data semnarii si se respecta ca atare. Nemultumirile ce apar uneori, sunt cauzate de obicei de neintelegerea clauzelor contractuale. Sa nu uitam ca doar ce e scris se respacta. Necitirea sau neintelegerea anumitor clauze ale contractului, nu va absolva de aplicarea lui. Ca o caracteristica generala, contractantul are dreptul prin lege sa rezilieze acest act in zece zile de la semnarea lui, fara penalitate. Un aspect de multe ori neglijat, consta in omiterea costurilor legate de fiecare investitie, costuri de altfel cat se poate de normale. De multe oi aceste costuri sunt mascate sau se omite prezentarea lor, lucru de altfel ilegal. Pana in prezent, nu cunosc nici o institutie ce accepta sa lucreze gratuit. Dar despre acest subiect voi reveni mai pe larg intr-un numar viitor.
Datorita concurentei intre institutiile financiare, o practica tot mai des intalnita este de a personaliza cat mai mult contactul intre institutie si investitor. Tot mai multi din specialistii financiari, se deplaseaza la domiciliul celor interesati, economisind astfel timpul dumneavoastra. Produsele oferite sunt in mare masura aceleasi, calitatea serviciului personalizat fiind de multe ori superioara. Daca pentru dumneavoastra e mai bine in biroul unei institutii, sau preferati fotoliul personal, ramane sa decideti singuri.
Subventii pentru educatie
Deoarece la sfarsitul lunii august reincepe un nou an scolar, consider ca e binevenit sa va amintesc de existenta unui program federal de subventii pentru incurajarea continuarii scolii de catre copii. Aceste burse pentru scolari, se adreseaza tuturor copiilor intre varsta de 0 si 21 de ani, ce poseda rezidenta canadiana. Ce este si cum functioneaza, o sa descriu succint in cele ce urmeaza. Este vorba de o investitie ce o faceti in numele copilului dumneavoastra, intr-un cont inregistrat, deci pentru care guvernul stabileste regulile jocului, cum ar fi: maximul depunerii, cand se pot scoate acesti bani, regulile fiscale etc.
Maximul depunerii intr-un REEE (Regime Enregistre Epargne Etude) e limitat in prezent la 4000$ pe an calendaristic. Subventia data de guvern reprezinta 20% din suma depusa, dar nu depaseste 400$ anual. Un avantaj pentru cei care nu au avut posibilitatea de a incepe aceasta acumulare de la nasterea copilului, e ca se poate recupera in fiecare an cate un an de subventie, intorcandu-ne in timp pana in 1997. Pentru a beneficia de acest program, varsta copilului nu trebuie sa depaseasca 14 ani la data aderarii si sa posede un numar de asigurare sociala. Demararea cat mai rapida a acestui program, face ca investitia sa devina foarte avantajoasa. Cu cat e mai mica varsta, cu atat sumele acumulate pot fi mai mari, iar efortul dumneavoastra financiar mai mic.
Un alt avantaj important al acestui cont, rezulta din neimpozitarea dobanzilor acumulate, atata timp cat se face acumularea, impozitarea aplicandu-se in momentul retragerii banilor. Scopul principal al acestei investitii fiind finantarea studiilor postsecundare, impozitarea se va face in numele studentului. In functie de veniturile lui din acel moment impozitarea poate fi simbolica, sau sa nu existe. Dar ce se intampla daca copilul abandoneaza scoala inainte de 18 ani? In acest caz puteti numi un alt copil din familie beneficiar, sau sa retrageti banii investiti cu pierderea subventiilor acordate.
Depozitul facut poate fi incasat, cu plata impozitului pe dobanda, sau transferat in REER.
Deoarece de acest program de burse se ocupa majoritatea institutiilor financiare, instrumentele de investitie pot fi diferite. Unele au caracter individual, altele un caracter de grup. Din alt punct de vedere unele prezinta o structura supla, permitandu-va acumularea in ritmul care va convine (respectand regulile enumerate mai sus), sau altele o structura rigida, ce va impun o cotizatie lunara fixa, de obicei pana la varsta de 17 ani a copilului. La aceeasi varsta de altfel se opreste si subventia guvernamentala. Acumularea poate insa continua pana la varsta de 21, iar retragerea banilor trebuie facuta pana la 25 de ani.
Petru Cotnareanu
Consilier in securitate financiara
|
|
