TRIBUNA NOASTRA

Nu stiu de ce in acest timp de sarbatori ma gandesc mai des la cei dragi, la cei ce sunt si la cei ce s-au petrecut cu timpul. Daca asa ceva vi se intampla si dumneavoastra, cred ca e un sentiment normal. Si cand spun aceste lucruri, primul gand ma poarta la cei ce au muncit din greu, pentru ca eu sa fiu ceea ce sunt. Daca au facut mult sau putin nu stiu, dar sunt sigur ca s-au straduit sa-mi dea cat mai multe sanse pentru a reusi in aceasta lume. Iar pentru acest lucru, nu le voi multumi niciodata destul. Cu timpul, cand am inceput sa inteleg aceste lucruri, devenisem si eu la randul meu renspon-sabil de viitorul a doua suflete.

Strategia financiara pe care o voi prezenta in continuare se adreseaza in principal unei categorii mai instarite financiar. Dar cred ca e imporant ca lumea sa stie ca aceasta trategie exista. Evolutia facandu-se de la bine la mai bine, doresc fiecaruia sa o poata utiliza. Pentru ca notiunea de colateral bancar la o prima vedere, nu spune mare lucru, o sa fac din nou apel la traista cu povesti a bunicii.

Undeva, intr-un sat de sub munte, traia un om, Ion pe numele lui. Harnic si destoinic, omul nostru a reusit, dupa ani de truda, sa aiba o casa mare si frumoasa, in care locuia cu nevasta si cei patru copii. An dupa an, din truda lui a tot pus deoparte cate un ban, pentru batranete. Cu timpul a reusit sa adune o suma destul de frumoasa. Dar cum intr-un sat nu e doar un om asezat, vecinul lui, un anume Vasile, era tot asa de bine situat, daca nu mai bine. Prieteni de cand se stiau, intre ei nu aveau secrete si de multe ori isi impartaseau grijile si bucuriile. Intr-o dimineata, amandoi fiind prin ograzi cu treburile, Vasile il intreaba, cat in gluma cat in serios: “Ce mai faci vecine, tot mai aduni bani de zile negre?” Ion, cu gandurile aiurea, ii raspunde intr-o doara: “D’apoi.” “Si ce-o sa faci tu cu atatia bani, mai Ioane?”, il zgandari in continuare vecinul. “D’apoi iaca pentru nevoile batranetii”, veni raspunsul. “S’apoi ti-or ajunge?” “Da’ la asta numai Cel de sus o sa-ti raspunda”, mormai gospodarul si-si cauta de lucru mai departe. “Apoi daca-i afla sa-mi spui si mie, ca nu-s tare departe”, a mai strigat Vasile, intorcandu-se la treburile lui.

La asa intrebare, asa raspuns, numai ca de atunci mos Ion a inceput sa se gandeasca tot mai des la vorbele pe care prietenul i le aruncase. “Dreptu-i ca am muncit toata viata si acum se apropie anii cand n-oi mai putea, dar cu ce am adunat cred ca oi razbi, eu si baba. Dar cand ma uit la cei copii, parca nu ma lasa sufletul sa cheltui si sa nu le las nimica. Macar asa m-or pomeni cand n-oi mai fi. Oare nu-i nici o cale sa am de cheltuiala si sa ramana destul dupa mine?” Pe vremea bunicii nu era cale, dar povestea spune ca nepotii mosului si-au rasucit mult mintile pana cand au gasit o posibilitate ca dorinta lui Ion sa poata fi realizata.

Si pentru ca nu stiau cum sa o cheme, i-au zis colateral bancar. Acesta este, de fapt, numele unei strategii financiare. Mai pe limba noastra, este de fapt o intelegere intre o banca si o companie de asigurari. Scopul? De a realiza un venit neimpozabil pe o perioada cat mai lunga si de a transmite in acelasi timp sume importante ge-neratiilor viitoare. O sa spuneti ca e imposibil sa-ti utilizezi economiile si in acelasi timp sa le poti transmite, chiar inmultite, celor dragi. Se poate, dar acest mecanism nu e dat sa fie bun la toata casa; el presupune investitii importante. De exemplu, poate sa functioneze, de la o baza de 50 de mii investiti, dar interesant poate deveni de la o suta de mii si mai mult. Vorba ca banul la ban trage e adevarata si de data aceasta.

Daca printre dumneavoastra se afla persoane interesate de a avea un venit anual neimpozabil de 30 de mii, pe o perioada de 20 de ani sau mai mult, in cele ce urmeaza voi schita modul de functionare al unui colateral bancar. Ca majoritatea strategiilor financiare, se bazeaza pe o asigurare de viata universala. Asigurarea presupune, in primul rand, o stare de sanatate accepta-bila, deci sa fim asigurabili. Acest pas trecut, plecam la drum cu un capital asigurat in caz de deces, de macar 500 de mii.

Dupa cum va amintiti, in acest tip de asi-gurare putem capitaliza sume importante, fara incidenta fiscala. Suta de mii de care vorbeam mai sus isi gaseste foarte bine locul in acest cont, fie prin depozite succesive, fie prin acumulari unice. Sumele adunate in acest tip de investitie au marele avantaj de a nu fi impozitate pe dobanzile acumulate. Acest lucru face ca valoarea fondului sa creasca mai repede decat in conturile cu impozitare anuala.

Revenind la exemplul celor o suta de mii investiti, sa presupunem ca am ajuns la aceasta suma si am dori sa avem un venit anual de 30 de mi. Daca socotim ca acest venit net pe an echivaleaza cu un brut de aproape 60 de mii, nu e tocmai rau. Deci incepem prin a primi acest venit, fara ca suta noastra de mii sa sufere. In plus, capitalul acumulat in polita de asigurare va continua sa creasca prin acumularea dobanzilor aferente. Acest lucru este posibil prin interventia bancii. La cererea clientului, bineinteles, banca deschide o marja de credit garantata de polita de asigurare. Si an dupa an, atata timp cat datoria nu depaseste acumularea din polita, marja de credit este deschisa. Da, dar la o marja de credit trebuie sa dai banii inapoi, si cu dobanda. Foarte adevarat, banca inca nu face cadouri, din cate stiu.

Marele avantaj al acestei strategii este ca nu avem nimic de platit bancii. Achitarea facturii o va face compania de asigurare, la decesul asiguratului, banca avand siguranta recuperarii datoriei. Pomeneam de un venit neimpozabil si, e adevarat, marja de credit este un imprumut, deci nu se impoziteaza. Capitalul asigurat fiind la fel de neimpozabil, valoarea nu este diminuata la data platii. Idea pare a fi nemaipomenita. Pentru ca aceasta strategie a colateralului bancar e putin mai complexa, se discuta de la caz la caz, cele de mai sus fiind doar un exemplu. Cum se face ca nu se vorbeste mai mult despre aceasta strategie?

Toti celor carora le-am povestit despre o asemenea posibilitate, m-au privit putin suspiciosi. Pare intr-adevar de necrezut, dar daca privim cu atentie, e una din cele mai interesante solutii pentru cei ce doresc sa-si asigure un venit decent la pensie si in acelasi timp sa transmita celor dragi sume importante.

Toate cele prezentate au o baza legala si fiecare dintre participanti are partea de profit.

Cert este faptul ca nu se poate fara efort, dar unde este posibil, beneficiul depaseste cu mult efortul.

Petru COTNAREANU

Consilier in securitate financiara

petru.cotnareanu@agc.inalco.com